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银行卡存款不翼而飞谁担责

发布时间:2019-09-13 20:33:34

核心提示:银行卡贴身携带,没丢过,更没有让外人使用过。不想,竟然被他人在异地取现或盗刷。近年来,不少人摊上了这样的“倒霉事”。

   银行卡贴身携带,没丢过,更没有让外人使用过。不想,竟然被他人在异地取现或盗刷。近年来,不少人摊上了这样的 倒霉事 。

   王先生家住乌鲁木齐。201 年1月7日,王先生人在乌鲁木齐,银行卡也在身上,却收到银行卡取款短信,提醒消费4.45万元。他随后到附近银行柜台打印了明细单,显示是在河南省许昌县被盗刷的,王先生随后前往许昌报案。之后,王先生找银行协商赔偿损失,一直无果。2014年11月,王先生将银行起诉到乌鲁木齐市沙依巴克区人民法院。庭审中,王先生认为,他与银行建立了储蓄合同关系,银行具有保证储户资金安全的义务,同时具有识别伪造的存折、银行卡的义务,银行方在安全保障措施方面有疏漏,应支付存款损失并承担本案诉讼费。银行则辩称,王先生虽打印了明细单,但不能证明银行卡当时在乌鲁木齐,卡是在许昌的POS机上被刷,POS机也可能被带到别处,且犯罪分子获得的密码信息是由储户保管的,王先生应追究POS机所属银行的责任。

   法院审理后认为,王先生在银行办理银行卡且设置了密码,双方由此成立合同关系。王先生发现银行卡被异地盗刷,当日带真卡到银行查询交易明细,而刷卡交易地在河南,按照自然规律和生活常理,同一张真卡不可能在河南当日被盗刷后,又于同日出现在王先生手中。造成王先生卡内资金被盗刷,主要有两个原因:一是发卡银行提供的借记卡保密性不强,信息容易被复制,使用POS机的特约商户亦未能识别伪卡,故发卡银行违反了为储户保密及保障储户存款安全的义务,存在过错。二是王先生银行卡凭密码支取,从刷卡交易成功的结果看,可以认定他人使用了正确的密码。王先生作为密码拥有者,应妥善保护及不被泄露和盗用,因此王先生也有一定过错。根据我国《商业银行法》的规定,银行作为发卡行负有高度保护持卡人卡内资金及用卡环境安全的义务。据此,法院判决王先生自己承担20%责任,银行承担80%责任,银行赔偿王先生各项损失共计 .64万余元。

   银行卡异地遭盗刷,已经不止一起了。

   贵州市民刘先生于2010年7月4日在中国农业银行六盘水分行办理了一张银行卡,并存入195万元。7月14日,他发现卡内仅剩5万多元,于是立即报警。经警方侦查,刘先生所持的银行卡被他人非法复制,在境外一次性消费189万余元。刘先生随后起诉银行要求赔偿。法院最终判决银行赔偿全部损失,向刘先生支付189万元存款和利息。

 

盗刷背后,银行该担责多少    现如今,随着电子商务的发展,不少都市白领开始将手机卡和网银、支付宝等绑定,手机号接收到验证码,一个指令即可完成网上交易。一旦手机卡遭窃取,银行卡信息也暴露在不法分子面前。还有,如今的银行客户数据泄露现象也日趋严重,甚至在网上被公开贩卖,不法分子可以通过复制银行卡和密码实施盗窃。

   可以说,银行卡被盗刷的案件日益上升,克隆银行卡盗取存款已形成一条黑色产业链。随之而来的问题是:除了追究犯罪分子的刑事责任外,谁还该为克隆卡的盗刷埋单?

   目前对于银行卡盗刷案件,法院一般认为,在储蓄合同关系下,银行和持卡人须各自承担相应的义务。银行负有为储户保密及保障储户存款安全的义务,持卡人则应尽到基本的谨慎义务,妥善保管银行卡及密码等信息。

   调查发现,发生银行卡盗刷的案件大多类似,但各个法院的判决结果不尽相同,银行的担责比例不等,有的是银行承担全部责任,银行赔偿储户全额损失;有的是银行承担主要责任,银行赔偿储户大部分损失;有的是责任对半开,银行赔偿储户50%的损失。

   法院依据什么来判定双方责任大小?

   业内人士称,由于没有统一的司法解释或相关法律规定,各地法院在法律适用上也有所差别。有法官接受采访时称,法院在处理这类案件时会具体问题具体分析,主要是看双方过错的比例大小,原则上倾向于保护持卡人的合法权益。比如说,因被盗刷事实成立,且储户提供了相关证据,大部分储户起诉银行都能获得相应赔偿。

   也许有读者要问,我们国家法律是统一的,各地法院对相同案件的判决却是 同案不同判 ,怎么能相差如此巨大呢?对此,有法学人士解释称,我国并不是判例法国家。所谓 判例法 ,就是基于法院的判决而形成的具有法律效力的判定,这种判定对以后的判决具有法律规范效力,能够作为法院判案的法律依据。由于中国特殊的国情,各地发展差距很大, 法制本土资源 不尽相同,所以实现 同案同判 存在着现实困难。

   业内人士称,法院在银行卡盗刷案件的责任划分方面有较大的自由裁量权,于是出现 同案不同判 的情况 有的法院认为银行应承担过错责任,而有的法院对银行则适用过错推定原则(注:一种法律术语,即不是由受害人举证证明,而是从损害事实本身推定加害人有过错,并据此确定加害人侵权责任的归责原则)。

   在过错责任的情况下,持卡人告银行,首先要证明银行有过错;而在过错推定的情况下,认为银行本身就有一个保障交易安全的义务,所以规定银行承担责任,除非银行有证据证明自己没有过错,或持卡人有泄露密码的过错,可以根据过错的多少减轻银行的责任。

    那么,银行卡遭盗刷,银行方面究竟应该赔多少?银行担责比例到底有没有一个标准?广东省是银行卡遭盗刷的 重灾区 ,2012年6月,广东省高院就伪卡交易的问题召开座谈会,出台了《广东省高级人民法院关于审理伪卡交易民事案件工作座谈会纪要》,对举证责任分配以及责任认定给出了一些指导意见。比如,对设置了密码的银行卡,持卡人对密码的泄露没有过错的,对银行卡账户内资金损失一般不承担责任。持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的,一般应当在卡内资金损失50%的范围内承担责任。对于未设密码的银行卡被伪造后交易的,发卡行如在办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务,持卡人需承担不超过卡内资金损失50%的责任。

   从广东省的《纪要》可以看出,法院采取的是过错推定原则,即使在持卡人疏于防范导致密码泄露的情况下,银行仍然需要承担50%以上的责任。

   查阅国内多起银行卡遭盗刷案例,可以发现,当前法院判别银行责任的大小在于储户对密码的保管责任。如储户未能妥善保管密码导致存款损失,应承担部分责任。如储户已按常人正常的方式保管密码,但密码仍被他人以非常手段获取,储户无需承担责任。但不管储户的 密码责任 有多大,银行大多要承担一半以上责任。业内人士认为,我国《商业银行法》规定,银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。克隆卡取走储户的钱,被骗的对象是银行,而不是存款人,银行应承担主要责任。根据法理学中 利益与风险一致 原则,银行使用柜员机提高自身工作效率的同时,也要承担相应的风险。银行是专业机构,开设的 手机银行 等服务应该避免资金被盗取的风险,如果没有证据表明客户有违约违法的行为,账户资金被盗取的风险就应该由银行承担。对于储户银行卡遭盗刷,除非有充分证据证明储户存在过错,否则就不应让储户承担损失。银行卡遭盗刷案件该怎样判,银行究竟应该赔多少,相关部门可以出台司法解释,给各级法院提供一个准绳。

 

泄密 与否,谁来举证是难题    银行卡被盗刷后,储户可以向警方报案,通过刑事侦查、审判程序追赃。但调查发现,储户往往采取的手段是向银行主张违约赔偿责任,起诉银行,因为储户与银行是储蓄合同的双方当事人,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

   然而,盗刷案件一旦进入诉讼程序,在举证方面则显得较为困难。

   举证一般分为以下几种情况:取款人并非持卡人本人,而且存在安装摄像头等窃取银行卡信息密码等行为;案件交易中的银行卡的样式、颜色和标记与真实银行卡的较大差异;同一个银行卡在两地同一时间操作,而两地相隔很远,持卡人不可能往返。实践中最大的问题在于密码是谁泄露的,银行和持卡人都无法证明对方泄露了密码。密码泄露的过错在于银行还是持卡人,决定着持卡人是否承担民事责任,或在承担责任前提下的比例多寡。因此密码泄露的举证责任分配很大程度上影响到了判决结果的形成。

   调查发现,我国银行卡安全相关的立法滞后,在司法层面没有统一的责任认定规则。在举证责任的分配上,银行与储户的责任分配一直存有争议。诉讼当中,作为强势方的银行往往以此推卸责任,强调银行卡密码的重要性,认为钱之所以被取走,是因为密码泄露了,密码跟储户关系紧密,所以储户应承担首要的举证责任,还有银行甚至将举证推给了犯罪嫌疑人。

   银行将举证 推 给了储户,然而储户也相对困难,因为在目前技术手段下,不能排除不通过交易密码亦能进行伪卡交易的可能性,也不能排除整个交易系统存在密码泄露或被破译的可能性,更不能够排除犯罪嫌疑人通过技术手段获悉密码的可能性。

   对此,业内人士称,将举证责任完全分配给储户是不恰当的,储户处于弱势地位,认定储户过错不应由储户举证自己无过错,而应由银行举证储户有过错。因此法院应强化银行的举证责任,让银行承担更多的责任其实无可厚非,银行通过发行银行卡,实际上获得了巨额的利润,应遵循收益和风险相平衡的原则。

   事实上,通过ATM机取钱,银行很难证明使用的是真实的银行卡,客户也很难证明自己没有泄露密码,举证责任对双方来说都非常困难。在案件未侦破前,法院很难判断哪一方证据更具优势。一般而言,法院认为只要银行未能识别 克隆卡 ,而且银行又不能证明密码是储户故意或重大过失泄露的,则银行承担主要赔偿责任,可以说司法实践中银行的败诉率是比较高的。

   诉讼当中,存款被盗是银行卡问题还是密码问题,是明确储户和银行责任的判断点。有学者认为,银行负有保证储户信息不被他人窃取、复制的义务,这是储户对银行的基本信赖期待和维护银行信用基础的基本要求。银行卡应具有鉴别真伪的能力,应采取技术手段防范被复制和伪造。而只有持有真卡的交易者使用密码办理的各类交易才能视为客户本人的行为,持伪卡进行的交易,即使密码相同,也不能视为客户本人所为。由此,银行或其自助设备不能识别克隆卡造成储户损失理应承担责任。

   业内人士认为,银行作为金融服务单位,明知道磁条卡很容易被复制,存在安全隐患,但由于成本的问题不愿意消除这种缺陷,给金融消费者造成损失。因此,只要证明银行卡使用的技术有漏洞,而银行未能及时弥补漏洞,银行就应承担赔偿责任,甚至对消费者进行惩罚性赔偿。

 

遭遇盗刷,储户该如何维权    银行卡频频遭盗刷,警方在加大违法犯罪打击力度的同时,建议银行加强风险提示,通过书面合同的形式明确与客户之间的权利、义务和责任,还应向客户提供书面的银行卡使用说明,防止风险发生。对于目前磁条银行卡,缘于技术门槛低,信息容易被窃取、克隆,银行就要不断改进技术设备,和国际智能IC银行卡接轨。

   对储户而言,一旦发现银行卡被盗刷,首先应固定 盗刷当时自己不在盗刷地点 的证据,立即在离自己最近的ATM机和特约商户刷卡,也可以去就近住宾馆取得消费凭证,证明卡在自己手中。储户还应立即向发卡行挂失止付,避免扩大损失,并到最近的发卡行服务网点查询并打印储蓄卡流水交易详情,取得交易凭条留存。储户还应立即报警,取得报案回执,证明自己在某个特定的地方,通过警方侦查明确责任方。最后,储户通过和银行协商或诉讼方式果断维权。

   另外,需要提醒储户的是,刷卡消费时要确认是不是银联POS机,不要随意将银行卡交给营业员代刷,保证银行卡在视线范围内,输入密码时要进行遮挡,尽量避免在非正规的商铺刷卡消费,以防犯罪嫌疑人趁事主刷卡消费时盗取资料。在ATM机取款时,要注意观察,特别是取款机插卡口是否存在异常,有无加装卡槽等。网上购物时,要确认商户真实性,谨防虚假支付网站和钓鱼网站,造成卡号和密码泄露。要安全使用网上银行,安装必要的杀毒、防木马软件和网银安全控件,以免登录木马网页,泄露网银信息。

 

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